Vous aimerez devenir le propriétaire de votre résidence principale ou vous voulez vous lancer dans un investissement locatif. Mais pour réussir votre projet immobilier, vous avez besoin d’un financement. C’est pour cette raison que vous envisagez de déposer une demande de crédit auprès d’une banque française. Avant de donner suite à votre demande, l’institution va étudier en détail votre dossier et évaluer votre capacité d’emprunt. En effet, cet élément influence tout votre dossier. De plus, les établissements financiers sont dans l’obligation de respecter les règles appliquées dans ce domaine. Découvrez dans notre guide quelles sont ces normes.
Le taux d’endettement maximum autorisé dans l’évaluation de la capacité d’emprunt
Pour concrétiser votre projet de faire l’acquisition d’un bien immobilier pour ne plus avoir à louer ou pour louer et ainsi accéder à une source de revenus supplémentaires. Vous devez demander un crédit. Votre demande va d’ailleurs être analysée en profondeur pour permettre à la banque d’évaluer votre situation financière et ainsi déterminer votre taux d’endettement. De cette manière, l’établissement pourra définir le montant du prêt adapté à votre capacité d’emprunt à vous accorder. Afin de préserver les emprunteurs d’une situation de surendettement et ainsi veiller à maintenir un bon équilibre financier. Le Haut conseil de stabilité financière a décidé d’apporter des modifications aux conditions d’octroi d’un crédit immobilier pour les particuliers. Le HCSF a ainsi établi que le taux d’endettement autorisé pour un prêt ne doit pas dépasser les 35 % avec l’assurance. Ce taux ne doit pas dépasser les 20 % pour les ménages avec un revenu faible. Certains profils peuvent cependant déroger à cette règle. C’est le cas :
- D’un emprunteur avec de gros revenus. Ce qui lui permet de disposer d’un reste à vivre plus que suffisant après le paiement de toutes ses charges.
- D’un jeune actif. Les banques jugent que la situation professionnelle d’un jeune actif peut évoluer en mieux au fil du temps. De ce fait, il peut voir sa demande de crédit validée même avec un taux d’endettement supérieur à la limite autorisée.
La durée maximale du prêt autorisée
Le HCSF ne s’est pas uniquement penché sur le taux d’endettement. En effet, les modifications qui ont été apportées aux règles qui s’appliquent aux conditions d’octroi d’un crédit touchent aussi la durée du prêt. Si avant, les particuliers pouvaient contracter un crédit immobilier pour une durée de 30 ans par exemple. Aujourd’hui, cette durée est limitée. Effectivement, pour réduire au maximum la situation de surendettement et assurer le remboursement des crédits contractés. Le HCSF impose aux banques une limite de 25 ans pour les prêts immobiliers pour les particuliers. Cette durée maximale peut cependant être rallongée de 2 ans pour un achat de bien immobilier en état de futur achèvement ou suivant un programme neuf. Ou encore pour l’acquisition d’un bien immobilier ancien avec des travaux importants dont la valeur représente au moins 25 % de son prix. Si ce n’est pas le cas, la durée maximale autorisée pour le prêt immobilier est fixée à 25 ans.
Les banques peuvent passer au-delà des conditions appliquées dans l’évaluation de la capacité d’emprunt d’un emprunteur
Comme nous l’avons dit plus haut, il est possible que la banque décide de passer outre les limites imposées dans les conditions d’octroi d’un crédit après l’évaluation des demandes de prêt dans les 20 % des cas. La dérogation à ces règles est réservée dans les 80 % des cas aux emprunteurs qui font l’achat de leur résidence principale. Et avec une proportion de 30 % qui sont réservés aux primo-accédants. Ceci afin de donner la chance aux foyers avec un revenu modeste ou avec un faible apporte d’avoir un crédit. Et cela, même avec une faible capacité d’emprunt qui ne leur permet pas d’emprunter des milliers d’euros.
Pourquoi faire une simulation de capacité d’emprunt ?
Maintenant que les règles qui permettent l’octroi d’une offre de crédit ont été établies, il est important de calculer sa capacité d’emprunt pour son projet immobilier afin d’avoir une idée du montant que vous pouvez emprunter à la banque. Pour cela, vous pouvez effectuer une simulation de la capacité d’emprunt.
La simulation de capacité d’emprunt vous permet de déterminer les ressources disponibles pour financer votre projet immobilier, en tenant compte de l’ensemble de votre situation financière. La simulation prend en compte des facteurs tels que les revenus, les dépenses, le patrimoine et les antécédents en matière de crédit afin de calculer un montant compatible avec ce que vous pouvez vous permettre pour un projet immobilier.
La simulation de capacité de prêt est également utile pour comprendre comment différents scénarios affectent votre capacité d’emprunt. Par exemple, si vous augmentez le montant de la mise de fonds que vous pouvez verser, la simulation de capacité de prêt vous montrera comment cela affecte le montant maximal du prêt qui vous est disponible. Cela vous aidera à trouver le bon équilibre entre la mise de fonds et le montant du prêt, afin que vous soyez à l’aise avec les modalités de financement.
Avec un comparateur, vous pouvez également comparer les offres des différents établissements bancaires et gagner du temps. En effectuant plusieurs simulations, vous pouvez comparer les différentes offres et décider en connaissance de cause de celle qui répond le mieux à vos besoins.
En définitive, une simulation de capacité de prêt est un outil précieux pour comprendre votre situation financière et vous assurer que vous prenez les meilleures décisions lorsqu’il s’agit de financer un projet immobilier. Elle vous donne les informations nécessaires pour prendre une décision éclairée et peut vous faire gagner du temps, de l’argent et du stress à long terme.
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